加強互聯網金融基金風險管控

互聯網金融畢竟是金融，因而不能沒有金融基因，而比較重要的金融基因即風險管控。因為金融業是高風險行業，是承擔并管理風險的行業，倘若管控不了風險，一旦失控，個別風險引發系統風險，乃至引發金融、經濟、政治危機，后果不堪設想。下面隨小編一起來看看專家楊再平對金融行業的點評吧!www.spuma.cc 品牌網

一、是客戶信息安全風險。第三方支付機構不僅掌握了大量客戶真實身份信息諸如證件號碼、手機號碼等，同時還掌握了客戶大量銀行卡敏感信息諸如銀行卡號、卡片驗證碼、卡片有效期、個人標識碼等，但是在客戶信息安全保護方面，卻明顯薄弱于銀行監管體系，存在極大的客戶信息暴露隱患。

二、是客戶資金安全風險。一方面，客戶在委托第三方支付機構辦理支付業務時，向其繳納了大量資金(包括客戶自有資金與交易資金)，千億體量的資金存于非實名制開立的第三方支付虛擬賬戶名下，存在較大的資金安全風險。

另一方面，由于第三方支付機構不向銀行上送完整的交易信息(如二級商戶名稱、交易類型等)，使得銀行根本無法監控每筆交易的來源、實際用途、商戶真實信息等，只能被動地為第三方支付機構提供清算服務，實際已造成了商戶管理與客戶資金使用均處于無監控狀態。

三、是支付體系安全風險。獲得支付許可證的非金融機構數量已近250家，各非金融機構的產品設計、風險管理水平良莠不齊、差異巨大。支付寶推出快捷支付產品后，各主要非金融機構亦跟風陸續推出各自的快捷支付產品，并向商業銀行提出采用與支付寶一致的快捷支付客戶簽約模式。

實際業務開展過程中，各商業銀行均發現支付寶為“淘寶”、“天貓”所屬游戲充值、珠寶類商戶開通了快捷支付業務，且已發生部分客戶否認支付交易的情況，造成了較大支付安全隱患。

四、是套現洗錢風險。由于大部分第三方支付機構對商戶資質缺乏有效審核與管理，對交易缺少審核與監督，而銀行又無法獲得關于商戶與交易的詳細信息，使得銀行只能淪為簡單的充值工具。在互聯網虛擬世界中，銀行無法通過有效監控手段對洗錢、欺詐等不法交易無法實施有效監控與預警。

五、是流動性及兌付風險。互聯網金融對流動風險有放大效應：其虛擬賬戶的產生使互聯網金融逃出了傳統金融流動性監管的體系，甚至有可能擺脫真實貨幣的約束，從而增大的潛在風險;超越地域和時間的限制，使得風險擴散的速度更快。

銀行為防范流動性風險有著嚴格的管控標準，如流動性比率高于25%;存貸比低于75%;核心負債依存度大于60%;流動性缺口率大于-10%等。而非金融系互聯網金融卻缺乏內部有效的流動性風險防范體系，無法參與銀行間市場，得不到央行的緊急支持，在流動性風險管控方面基本空白，處于“裸奔”狀態，一旦風險爆發，將難以應付，可能對其產生致命打擊。

六、是相關信息系統風險。互聯網金融伴隨網絡經濟的發展不斷成長，是網絡經濟的產物，運行高度依賴計算機系統、網絡通信技術和交易軟件，互聯網金融因此具有高虛擬性特征，各互聯網金融企業具有廣泛的物理關聯特性，極易爆發系統性故障或遭受大范圍攻擊。在傳統金融中，安全風險只帶來局部損失，而在互聯網金融中，安全風險造成整個網絡的癱瘓，是一種系統性風險，會導致嚴重的客戶資料泄露、交易記錄損失，流失大量客戶，損害互聯網金融聲譽。

七、是無視相關金融監管法規風險。其實這比前幾種風險更具危險性。因為在多種金融風險中，其他各種風險多由違規風險引發，都或多或少歸咎于違規風險。而一些第三方支付機構往往以“創新業務、改善客戶支付體驗等”為名目，不斷碰觸監管底線，完全無視相關金融監管法規。

近年來，層出不窮的P2P 網貸倒閉、高違約、高風險，以及涉足線下，建立資金池給 P2P 帶來風險。P2P 網貸給出的利率高，不少P2P 網貸募集到的資金遠多于其放貸出去的資金，但卻沒有監管，這將蘊含很大風險，比如公司創始人卷款潛逃。

互聯網金融風險不可小視，“野蠻生長”、違規“攪局”不可取，風險管控之比較重要“金融基因”不可缺失。

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